螞蟻集團緊急下架所有互聯網存款產品 但還有大平臺在賣
（原標題：山雨欲來！螞蟻集團緊急下架所有互聯網存款產品，但還有大平臺在賣）
互聯網定期存款市場，山雨欲來。
12月18日，螞蟻集團相關人士向記者表示，根據監管部門對互聯網存款行業的規範要求，目前螞蟻平臺上的互聯網存款產品均已下架，只對已購買產品的用戶可見，持有產品的用戶不受影響。螞蟻會認真落實監管相關規範和要求，用科技手段更好地支持金融機構，服務實體經濟。
近年來，互聯網平臺上開賣的銀行存款產品遍地開花，如京東金融、度小滿金融、美團金融、騰訊理財通等平臺均上線了定存產品。但該模式一直存有爭議，直至近期監管層面傳出定調聲音。近期，人民銀行金融穩定局局長孫天琦接連發聲提及互聯網存款產品，他指出，互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管範圍。
截至記者發稿，京東金融、度小滿金融等平臺上的大量銀行定存產品仍在售。市場預計，未來相關平臺和銀行會陸續下降存款產品。
螞蟻緊急下架所有定存產品
“關心存”是今年5月工商銀行與支付寶推出的三年期存款產品。在今年1月，工行將一年期存款“搬上”支付寶。如今，這些存款產品，非購買用戶都已看不見。
互聯網平臺開賣銀行定期存款產品，由來已久。特別是民營銀行和中小銀行，近兩年來，這類銀行在各大互聯網平臺的存款產品遍地開花。由於網點受限，攬儲壓力較大，通過流量平臺吸收存款成爲中小銀行攬儲的一個便捷選擇。
互聯網平臺的力量有多大？來看看今年5月支付寶披露的數據，上述工行1年期存款產品，1月上線，到5月時，規模就比上線首月大增7倍。
爲吸收存款，互聯網定期存款產品的年化利率普遍較高。比如，上述工行3年期產品年化利率爲3.79%。而大量中小銀行給出的互聯網存款產品年化利率更高，3年期年化利率可以超過4%，5年期可以超過4.8%，起存門檻則低至50元。
這些利率，顯著高於存款基準利率。目前，人民銀行執行的存款基準利率爲：活期利率0.35%，三個月期利率1.1%，六個月期利率1.3%，一年期利率1.5%，兩年期利率2.1%，三年期利率2.75%。
同時亦顯著高於銀行理財收益，以及大額存單利率。比如，招商銀行20萬元起存的三年期大額存單，年化利率爲3.35%。
監管定性：屬“無照駕駛”的非法金融活動
銀行與互聯網平臺開展存款合作，雙方各得其所。一來，銀行增加了攬儲渠道；二來，互聯網平臺入局萬億元存款市場，多了一種流量變現的渠道。
合作的具體方式是：用戶上互聯網平臺存錢，都需要跳轉至相應銀行頁面，開通銀行電子賬戶，方可存錢。
這種方式，從表面看，互聯網平臺的作用只是展示導流。但細剖來看，大部分合作銀行都是區域性銀行或者民營銀行，這意味着，若用戶在上海，通過互聯網平臺的導流，購買了河北某小銀行的存款產品，相當於這家銀行就突破了經營區域限制。而產品頁面展示跳轉，究竟只是導流還是實質意義上的營銷攬儲？
此前，有股份行零售渠道人士向記者解釋稱，這其實是一個存款來源實現路徑的問題。目前並沒有相關條文或者管理辦法對此有明確規定，基本算是模糊地帶，特別是代銷理財產品，更不合規。
上述爭議，從近期公開信息來看，監管層面顯然已經有了定論。
12月15日，在第四屆中國互聯網金融論壇上，孫天琦發表主題爲《第三方互聯網平臺存款：數字金融和金融監管的一個產品案例（續）》的演講。他指出，這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成爲全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別於傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管範圍。
他同時指出，互聯網平臺存款模式的實質，即通過第三方中介吸收存款的存款營銷行爲。
就普遍存在的互聯網定存產品高息攬儲，孫天琦也警告稱，這種模式，通過分段付息等方式變相擡高存款利率，擾亂了存款利率市場機制。部分銀行通過縮短付息週期或發放加息券、現金獎勵等方式變相提高互聯網平臺存款產品利率，直接突破利率自律定價機制上限。
還有多個大平臺在賣
記者獲悉，目前監管部門尚未正式發文規範。上述螞蟻集團下架，爲其主動所爲。
從監管層面傳遞的聲音，以及螞蟻集團緊急下架定存產品來看，業內人士預計，未來互聯網存款市場很快將迎變局。
對於未來可能發生的變局，東吳證券研究所首席銀行分析師馬祥雲向記者表示，一是對互聯網平臺的財富管理產品線有一定影響，保守穩健的客戶能選的資產未來將更少；二是，對中小銀行有不小影響，一批小銀行比較依賴互聯網存款，而自身攬儲能力弱，未來面臨的發展挑戰更大；三是，最關鍵在於將改善存款博弈困境，利好頭部銀行。過去一年，壓降銀行存款定價的監管動作很多，但由於存款市場競爭太激烈，目前效果尚不明顯。不過，這是一個量變的過程，如果互聯網存款也納入監管，就可以實現從量變到質變，頭部零售銀行、大行的存款成本會降低。
截至記者今日發稿前，目前京東金融、度小滿平臺等多個互聯網平臺上，仍有大量中小銀行、定期存款產品在售。
比如，在京東金融銀行精選頻道，至少還有12家銀行定期存款產品在售，合作銀行包括北京中關村銀行、振興銀行、華通銀行、華瑞銀行、金誠銀行等。5年期產品年化利率最高可達4.875%，起售門檻50元，隨存隨取。
度小滿平臺至少也有10家銀行定期存款產品在售，合作銀行包括匯和銀行、振興銀行、營口沿海銀行、百信銀行、新安銀行等。5年期產品年化利率最高也可達4.875%，起售門檻50元，隨存隨取。
騰訊理財通銀行產品頁面，只保留存款產品等介紹，已無任何銀行產品展示，此前曾展示過上海銀行以及微衆銀行的定存產品。
編輯：黃蕾
螞蟻下架存款產品