如何平衡數字金融創新與監管？浦發銀行董事長張爲忠：監管要對整體創新持支持、包容的態度

6月20日，浦發銀行董事長張爲忠在2024陸家嘴論壇“全體大會七：數字金融創新與治理”上表示，數字金融就是用數字技術讓金融模式、業態、生態發生根本性改變，進而促使金融服務在高效、低成本、風險可控的前提下，能夠實現可持續。

談及數字金融發展當中實現創新和監管之間的平衡時，張爲忠認爲，在數字金融框架下，平衡金融、創新和監管的關係，是一個動態的過程。監管一定要對整體創新持支持、包容的態度，鼓勵創新，同時確定創新相關的準則標準。

數字金融是金融發展的基礎底座

中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。在張爲忠看來，數字金融是金融發展的基礎底座和重要基石。如何正確利用技術、技術應用如何在金融更廣泛的領域全面展開，已成爲金融業不可迴避的話題。

“從時間縱軸來看，從移動互聯網到移動支付再到數字信貸，數字金融廣泛深入生活領域中；從橫軸來看，特別是銀行等金融機構，做業務、做產品、做服務，背後都離不開數字的支撐和支持。”張爲忠說。

他認爲，數字金融在內部機理上改變金融服務方式和業務流程，更重要的是將來會高效地改變金融的運營方式。數字金融，就是用數字技術讓金融模式、金融業態、金融生態發生根本性改變，進而使金融服務在高效、低成本、風險可控的前提下，能夠實現可持續。“中國整個金融業的發展業態和態勢，會在金融科技和科技金融的加持下加速改變，金融服務實體經濟和民生的能力會大幅度提高。”

監管要對整體創新持支持、包容的態度

如何在數字金融發展當中實現創新和監管之間的平衡？張爲忠認爲，在數字金融框架下，平衡金融、創新和監管的關係，是一個動態的過程。

他認爲數字金融是一個支撐點，要用數字技術來做金融服務和產品，從而改寫金融服務甚至顛覆其模式。創新是驅動力，是供給方必須解決的問題。監管是管控力，能夠讓創新在正確軌道上運行，以保證創新的成本更低和可持續發展。

“金融是血脈，血脈要能夠流到毛細血管，不然機體肯定會僵化生病的。”張爲忠說道，“你未必對金融的概念清晰，但是日常生活每一個角落裡都會感受到，這些一定會倒逼金融服務模式不斷跟市場和客戶的需求能夠對接。”

在他看來，這個問題就像是硬幣的兩面，既要達到可持續發展的要求，同時還要解決客戶的需求問題，這就要求金融機構和監管部門相向而行、並肩作戰，二者的共同目標都是面向市場、面對消費者來解決問題。

“在金融方面，一方面要打造金融基礎設施，另一方面要在各類技術、各個領域的應用上通過產品和服務呈現給消費者。因此可能產生幾對關係。”張爲忠說道。

第一個關係是創新必須符合監管。不可能每個監管都在創新之前，實踐中會存在哪些風險、怎麼判斷風險，這個關係很難處理，又必須處理。

第二個關係是金融機構和消費者的關係。金融機構不能簡單作爲賣方，要考慮作爲供給者給消費者的產品好不好用、管不管用。同時，不能挖坑，不能有陷阱，不能過度銷售。

第三是處理好效率、成本和質量的關係。技術的第一個本能就是提效，張爲忠舉例稱，原來做一個客戶的信貸業務，遞交各種材料、再去看財務報表等，走下來可能需要20天到1個月的時間，現在通過數字技術可能秒申秒辦。而這同時也帶來了數據風險、模型風險、消費者相關權益風險，消費者的消費安全、信息安全、數據隱私等一系列問題，這時就會凸顯監管的重要性。

“監管一定要對整體創新持支持、包容的態度，鼓勵創新，同時確定創新相關的準則標準。這是一個動態過程。”張爲忠說道。