首份國有行三季報出爐！存量房貸利率調整見效，建行提前還款降速

今年首份國有大行的三季報出爐。10月26日，建設銀行發佈公告顯示，前三季度，集團實現淨利潤2554.40億元，較上年同期增長3.15%。年化平均資產回報率0.94%，年化加權平均淨資產收益率12.05%。

在同日舉行的網絡業績發佈會上，建設銀行首席財務官生柳榮表示，目前，存量房貸利率調整工作基本結束。不過，這對包括建行在內的經營按揭住房貸款的商業銀行淨息差都會帶來一定壓力。

存量房貸利率調降基本完成， 9月提前還款環比下降7.2%

“目前99%符合條件的住房貸款已完成了利率調整。”生柳榮介紹，存量房貸利率下調對於提前還款趨勢有一定的緩和作用。9月當月提前還款規模環比下降7.2%。按揭受理量隨房地產市場交易情況變動，需求仍在修復。隨着各項房地產優化政策接連落地，核心一線城市市場活躍度有所好轉。從建行發放量來看，9月建行日均投放量環比提升0.75%。

存量房貸利率的調整對於銀行淨息差亦成爲考驗。生柳榮坦言，存量房貸利率下調對包括建行在內的經營按揭住房貸款的商業銀行淨息差都會帶來一定壓力，影響程度和進度取決於各銀行產品和期限結構差異。

建設銀行三季報顯示，2023年前三季度，建行淨息差1.75%，維持同業領先，較今年上半年下降4BPs，主要受LPR下調、市場利率整體下行等因素影響。

“在LPR下調、存量按揭利率下調以及降低企業融資成本等多方面因素影響下，今年銀行的淨息差仍有下行壓力，預計明年降幅趨緩。”生柳榮表示，隨着各類政策效應逐步釋放，經濟穩中向好，預計銀行資產收益率與負債成本率均將出現不同程度的邊際改善。

“低息差時代”，穩住淨利息收入是“基本盤”

爲了支持實體經濟的發展，我國商業銀行目前面臨着低息差的大環境。如何在低息差時代保持合理的盈利增長，是每個銀行面臨的“必答題”。

生柳榮將穩住淨利息收入看作是銀行盈利的“基本盤”。量的方面，保持信用總量合理較快增長、投放節奏平穩。在結構方面，持續優化資產結構，儘可能提升收益相對較高資產的佔比，壓縮低收益資產佔比，拓展增收渠道。在價格方面，加強定價精細化管理，提升不同類型客戶的風險定價能力，努力保持合理的淨息差水平，增強服務實體經濟的可持續性和防範化解風險的能力。

在控制資金成本方面，生柳榮表示，在利率中樞下移的大背景下，把握存款掛牌利率下調契機，控制長期限、高成本存款增長，優化存款期限結構。前三季度存款付息率同比上升趨勢放緩，其中個人存款付息率1.75%，較上年同期下降8BPs，已出現邊際向好趨勢。

“建行還努力控制信貸成本。”生柳榮指出，強化集團一體化風險防控，優化“三道防線”制衡協同機制，做好資產質量主動管控和跨週期管控。前三季度資產質量保持穩健，風險抵補能力不斷增強；不良貸款率較年初下降1BP至1.37%，撥備覆蓋率較年初提升1.78個百分點至243.31%，信貸成本保持穩中有降態勢。

非息收入成“增長極” ，力爭年底理財等收入降幅邊際收窄

建行將培育非利息收入視作未來的“增長極”。數據顯示，建行前三季度實現手續費淨收入949億元，同比實現正增長，第三方支付、信用卡、代理保險、財務顧問、銀團貸款、造價諮詢等綜合金融服務收入穩步提升。

“目前來看，股債匯市場波動性持續增加，疊加減費讓利政策相繼出臺，中間業務收入增長面臨一定壓力，這也是全行業共同面臨的挑戰。”生柳榮表示，但伴隨消費市場持續恢復、企業盈利邊際回暖、經濟復甦持續向好，這些都爲中間業務發展帶來了機遇。建行還主動推動結構優化、加強風險管理，力爭年底理財、信託等收入降幅邊際收窄。

生柳榮指出，建行將繼續推動中間業務向輕資產輕資本轉型，尋找業務發展“第二曲線”。

他介紹，建行將鞏固零售銀行市場優勢，發揮財富管理投研專家、財富顧問和對私客戶經理“三支隊伍”的專業專注優勢，提升財富管理專業服務能力；深耕消費場景和消費客羣，推動信用卡、第三方支付等交易額持續提升。

新京報貝殼財經記者 姜樊

編輯 王進雨 徐超

校對 楊許麗