退休理財術－善用投資型保單 打造穩定現金流

勞工族善用保單規劃 退休免煩惱

勞保、勞退是多數勞工重要的退休金來源，但近年勞保基金潛藏破產危機、勞退虧損等負面消息，讓不少勞工擔心未來退休將面臨錢不夠用的問題。壽險業者建議上班族，可優先規劃4大醫療保障，如有餘裕再爲自己做好退休資產累積以及預留給家人的愛，更能面對未來突如其來的風險。

根據勞保局公佈數據顯示，去年勞保收支短絀386.11億元，連續第六年入不敷出，使勞保年改議題再度浮上臺面，加上去年全球金融市場動盪不安，新制勞退基金虧損金額達2,280.3億元，收益率負6.67％，以目前新制勞退有效帳戶試算，每位勞工收益平均減少1.8萬餘元，引發部分勞工憂慮退休金縮水的問題。

據內政部公佈「2021年簡易生命表」指出，國人平均壽命已突破80歲大關，意味着65歲退休後，平均至少要再活15年，讓不少人擔憂養老金不夠支撐退休後所需的花費，因此上班族應及早部署退休準備，除了補強醫療保障外，更應打造穩定的退休金流，以維持老後的生活品質。

全球人壽建議，上班族可先規劃四大醫療保障，包括「實支實付型醫療險、癌症險、長照險及重大傷病險」，都是可填補一旦發生就會衍生相當高醫療費用或是長期照護費用的保障等。

爲自身醫療保障打底後，手頭還有餘裕的民衆，則可着手規劃退休準備，以依照自身風險屬性，選擇穩健累積資產的利率變動型壽險或是風險承受度較高的投資型商品，比如變額萬能壽險與變額年金保險。

若選擇利率變動型壽險，除擁有預定利率來保障最低的保障額度外，還有宣告利率機制，可隨市場環境，有機會利用宣告利率來獲得增值回饋分享金，並且把增值回饋分享金透過購買增額保險的方式，來增加自己的保障額度，藉此加快保單價值準備金的累積速度。

部分利率變動型壽險商品在繳費期間，更提供高壽險保障倍數且繳費期滿後可轉入年金險規劃，商品年期設計多元，能滿足短、中及長期的規劃需求，無論是退休規劃或資產傳承，都是不錯的好選擇。若身故，也能留給家人高額壽險理賠金，以支撐短期家庭經濟。

至於投資型商品常見爲變額萬能壽險，是兼具壽險保障及投資雙功能的保單。一般來說，保戶繳交的保費在扣除相關費用後，剩餘金額會投入分離帳戶並依保戶選擇的投資標的進行投資，而這類商品在費用收取的部分，包含保費費用與每個月都會從保單帳戶價值中扣除的保單管理費，以及投資相關費用外，變額萬能壽險因爲還有提供壽險保障，每個月也會從帳戶中另外扣除提供壽險保障的保險成本。