退休理財術－新鮮人及早投保 打造防護網

新鮮人可規劃保險附約條款參考

畢業季將至，根據勞動部發布「2022年初任人員薪資統計結果」顯示，去年大學畢業生第一份工作平均月薪僅3.1萬元，且有24.9％的大學畢業生第一份薪水僅基本工資（2萬5,250元）的水準，等於是每四名就有一名是領基本工資。在可支配所得有限的情況下，抵抗風險的能力也相對較低，保險專家建議，除了退休理財規劃，職場新鮮人可及早建立保險保障，才能無後顧之憂追求樂退人生。

初入社會的新鮮人因預算有限，保單規劃至關重要，但常常爲自己規劃保險時一個頭兩個大，搞不清楚如何挑選適合自己的保單，可選擇以「主約+附約」的保障組合方式，一次兼顧退休規劃與基本保障，且愈早開始進行退休規劃愈好，才能及早補足缺口，更能輕鬆無痛邁向樂退人生。

保險專家表示，主約着重在長年期的複利增額壽險做爲主約，投保後立即享有高額保障，在人生打拚期提供守護家人的經濟後盾；繳費期滿後因爲保單價值累計速度快，加上時間複利的效果，更可爲退休金做好萬全準備，還可以選擇轉入投保即期年金保險，爲自己創造穩定現金流。

至於附約怎麼選？專家建議，保戶可搭配實支實付醫療險、癌症險、重大傷病險、長照險、傷害險及失能豁免等附約。其中，可優先選擇實支實付保障，可支援健保以外的自費開銷，輕鬆選擇更好的治療方式與醫材。手術部分不僅包含住院手術費用，還加入門診手術與特定診療；且除實支實付保障外，還額外提供定額的住院照護金，讓民衆安心請看護，請假扣薪也不怕。

其次是多次癌症保障，不問治療方式，免醫療費用單據，只要診斷確定爲癌症即可申請理賠。侵襲性癌症更有最高20次的癌症關懷金，癌症復發、移轉也有保障，是長期抗癌的好幫手。

第三是重大傷病保障，不論是癌症、中風、自體免疫疾病，甚至是罕見疾病，只要是健保明列的22項重大傷病，並且取得重大傷病證明就可以申請理賠。

第四是長照保障，不論是因爲疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙所造成，只要符合條款約定之「長期照顧狀態」並於免責期間屆滿時仍生存且持續符合長期照顧狀態者即可申請理賠，最長可提供高達20年的長期照顧分期保險金。在保單有效期間內，特定手術還有短期照顧保險金，不論長期或是短期照護都有保障，提供全面的照護後盾。

第五是意外險附約加上意外實支實付附加條款，包含意外身故、意外失能與意外實支實付醫療保障，是年輕人衝刺打拚不可或缺的保障。

最後是失能豁免保障，就算因失能而工作收入減少或中止都不用怕，透過這份附約，發生1～8級失能可免繳整張保單續期保險費，不僅可延續退休金儲備計劃，還可兼顧附加的醫療、疾病等附約保障，直到續保的最高年齡，保障範圍廣，期間長。