退休理財三要一不 目標及早達陣

富蘭克林華美投信董事長黃書明（富蘭克林華美投信提供）

隨超高齡化社會來臨，退休後不僅支出沉重，還得面臨通膨帶來的挑戰，若準備時間太短，過程中勢必負擔較重壓力，建議從瞭解財務缺口開始，具體化退休理財的目標，把握「三要一不」口訣，即要儘早開始、要擬定執行策略、要善用理財工具，以及不要輕言放棄原則，才能提早達成退休金目標。

首先，可利用各大銀行理財網站或中華民國退休金協會平臺的「退休計算機」，先估算自己的退休金需求，試算退休金缺口大約需累積多少，扣掉第一層社會保險（退休時國民年金、勞保給付）、第二層職業退休金（勞退新舊制給付），第三層是個人自行準備理財金額，投資人即可開始行動爲自己的退休理財先做準備。

舉例來說，30歲開始定期定額準備退休金的投資人，每個月投入2萬元，以5％年報酬率爲理財投資標的，預估65歲退休年齡，可得約2200萬元的投資成果（本金加上投資報酬），但若50歲纔開始着手理財，退休時僅累積到530萬元，可見「趁早執行」退休金規畫的好處有多驚人。

以基金理財而言，雖然須承擔投資可能的損失風險，但透過定期定額、分批持有的長期投資策略，並做好多元化的資產分配，拉長時間來看，是有機會降低整體投資風險，並可強化退休理財帳戶的穩健性、可執行與達成率。

其次，善用投資工具，目前市面上很多目標日期基金，訴求依據退休年限做彈性配置股債資產的比例，而市面上有進化版的目標日期基金，是以「風險」做爲調整資產配置的主軸、到期後還可以「類年金」的方式，讓投資人有穩定的現金流，是一種自動化懶人退休理財商品；對一般上班族來說，是最簡便、省時的選擇之一。

另一重點「一不要」，就是不要輕言放棄，無論景氣多空循環，這幾十年來歷史經驗可證，長期做好資產配置規畫，分散風險，最終結果是不容易失敗的，儘管空頭來襲，但很快資產就會回來並獲得解套。

因此，鼓勵現在的青壯年、夾薪族、小資族或是社會新鮮人，只要規畫退休理財，都應該趁早開始執行紀律式投資，簡單的「三要一不」口訣，就是謹記要趁早、要執行、要善用工具，不輕言放棄的原則，趁早幫自己的退休金理財積極地動起來，纔有機會輕鬆圓夢，享受人生。