退休理財術－無痛存千萬退休金 三大國銀獻策

無痛存退休金策略

國人高齡化嚴重，通膨卻愈來愈高、退休金不夠的焦慮愈來愈大。國銀建議，唯有掌握「記帳、瞭解自身風險、抱對商品」三心法，愈早存退休金愈無痛，並善用「預籤型安養信託」防詐騙守住老本，20年千萬退休金可輕鬆累積。

凱基銀行指出，若以退休金1,000萬元爲目標， 每月約要投入2.5萬元，累計20年，年化平均報酬約5％，何時開始都可以，重點在持續不斷。

凱基銀行建議退休規畫三步驟，一是有效記錄收支內容：熟悉自己現金流量與水位，同時保留緊急預備金（生活費六個月），確認財務狀況；二是瞭解自身風險屬性：穩健型投資人建議比例 「股4債6」；三是充分利用商品特性：今年高信評海外債搭配短存續期間的非投資級債，建議投資金額60％，另搭配全球股20％，並搭配20％平衡型基金，籌建配息比重。

許多人好不容易攢到退休金卻被子女挪用、詐騙騙光。中信銀行建議，可透過「預籤型安養信託」防詐騙守老本，信託專戶中財產仍可進行穩健的投資運用，持續累積退休資金，未來亦可陸續再將資金存入，無縫接軌退休計劃；當退休生活開始，退休金都在信託中保管，需要的生活費只要約定定期給付，就可自動撥付至帳上提供使用，或是約定由信託代付安養機構費用，透過信託預先安排財務自主計劃，可有效控制手中的金錢不會過多，避免隨意揮霍或遭親友覬覦。

國泰世華銀則授三招，一是投資準備不嫌早，以國人退休年齡普遍落在65歲，50歲開始有15年、40歲起有25年做規劃，期末差異約2倍，若選擇適當商品，總收益的差距將拉大；二是慎選理財好夥伴，因投資期間頗長，選擇正規且值得信賴的金融機構，纔不會紙上富貴空歡喜或求償無門；三是身體健康要顧好，能走能動，老年之福，且醫療費用往往是筆意外開支，除了保險轉嫁風險外，維持良好的生活習慣，纔不致將醫院當家。

國泰世華銀建議，保守者可考慮保單，穩健者則可着眼於基金及大盤ETF；然前者達成目標的時間將拉長，主要來自投資商品的報酬率差異。若以債券5％、股票7％長期年化報酬率爲前提來計算：若投資債券，從50歲開始的話需投入500萬元，40歲則是330萬元。若投資股票，從50歲開始的話需投入300萬元，40歲則是150萬元。若單筆投入大金額有些壓力，定期定額每個月投入約1萬到4萬之間，仍有機會達成千萬退休金目標。