智能通知存款“下架潮”！山東多銀行集中出手 高息攬儲利器“失利” 銀行攬儲壓力凸顯

財聯社5月10日訊（記者 史思同）5月10日一早，就有寧津農商銀行、夏津農商銀行、五蓮農商銀行等多家山東地區農商行接連發布相關公告，宣佈即將終止自動轉存通知存款。

據財聯社記者不完全統計，年內已有20餘家銀行相繼下架智能通知存款，僅是5月以來就有約11家銀行跟進調整。息差持續收窄壓力下，銀行持續壓降高息存款，大額存單、智能通知存款以及手工補息等多種高息攬儲工具逐步被限制。

專家指出，未來銀行業關於存款利率以及存款產品的調整還將繼續，高息攬儲行爲將面臨更嚴格的監管，部分高利率長期限的存款產品發行也會更加困難。同時，銀行攬儲壓力也將持續加大，亟需探索更多元的攬儲渠道，提升服務“內功”留下存款。

智能通知存款迎來“下架潮”，年內超20家銀行出手

除寧津農商行、夏津農商行及五蓮農商行三家銀行外，昨日還有梁山農商行、臨邑農商行、武城農商行、莒縣農商行以及青島即墨惠民村鎮銀行等多家銀行也相繼宣佈終止自動轉存通知存款，山東地區迎來大面積智能通知存款“下架潮”。

具體來看，上述銀行自動轉存通知存款產品均將於5月15日起終止自動轉存。對於終止自動轉存的原因，多家銀行表示是爲貫徹落實“關於通知存款管理的政策要求”或“人民銀行深化利率市場改革各項舉措”。

實際上，早在去年5月份，監管就對銀行通知存款及協定存款的利率上限要求調整，同時還要求停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。

據瞭解，通知存款是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業務。而智能通知存款是在此基礎之上，省略了“客戶提前通知”和“客戶通知後按時支取”的環節，實現自動滾存。

“通知類智能存款能夠幫助儲戶減少資金管理成本，讓客戶在擁有活期存款便利同時享受較高的利息收入。”在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，相較於其他存款產品，智能通知存款具有靈活性強、利息高等特點，一直是銀行的攬儲利器之一。但這類產品模糊了存款產品與理財投資品種的界限，並影響銀行流動性管理等，與銀行高質量發展趨勢並不匹配，預計未來壓降仍是大趨勢。

財聯社記者粗略統計，截至目前，今年以來至少有20餘家銀行先後下架智能通知存款，僅是5月份以來就有廈門銀行、渤海銀行以及大連農商行等約11家銀行相繼發佈相關公告。

淨息差及負債端壓力凸顯，銀行逐步放棄攬儲利器

對於此番智能通知存款“下架潮”，博通諮詢金融行業首席分析師王蓬博認爲，主要是兩方面原因所致，一是業內對靈活吸存的產品監管逐漸趨嚴，二是淨息差承壓，銀行利潤收窄導致銀行要調整負債端高息存款緩解負債成本。

財聯社記者注意到，在經過多輪大規模存款利率調降後，今年以來，越來越多的銀行開始對大額存單、智能通知存款等高息攬儲工具下手。尤其是進入二季度，銀行加速壓降高息存款，同時銀行手工補息高息攬儲行爲也被禁止。

多位業內分析人士告訴財聯社記者，銀行手工補息、通知存款及大額存單等攬儲利器逐步被限制，背後邏輯都是在低利率環境下，銀行銀行負債端和淨息差壓力凸顯，亟需通過降低高息存款比例來壓降負債成本，從而緩解息差下行壓力。

實際上，目前銀行淨息差已降到了二十年來最低水平。從數據來看，截至2023年末，我國商業銀行淨息差已降至1.69%，跌破行業1.8%的警戒線11個基點。而今年一季度，42家上市銀行中仍有36家淨息差繼續收窄，其中31家均低於1.8%，廈門銀行、上海銀行更是低至1%左右。

對於淨息差仍在持續收窄的原因，多家銀行在財報或業績會中解釋稱，主要是加大向實體經濟減費讓利力度，疊加貸款市場報價利率（LPR）多次下調，而存款利率降幅不及貸款利率降幅。同時首套房貸利率政策的不斷優化，也會對銀行息差產生一定影響。

高息攬儲行爲將迎更嚴監管，銀行攬儲難問題亟待解決

“2024年，在社會綜合融資成本或穩中有降的預期下，銀行淨息差可能繼續走低。”中信證券首席經濟學家明明預計，考慮到銀行息差壓力和存款定期化等問題，未來銀行業關於存款利率以及存款產品的調整還將繼續。此外，高息攬儲行爲還將面臨更嚴格的監管，部分高利率長期限的存款產品發行會更加困難。

與此同時他也指出，對銀行而言，壓降高息存款產品雖有利於降低負債成本，但銀行存款提供的資產收益縮水，也會致使更多儲戶將目光投向收益相對較高的其他低風險資管產品，進而造成攬儲壓力加大。

“目前存款市場供需存在一定失衡，儘管銀行儲蓄存款增長明顯，但儲蓄存款在不同區域、銀行的分佈並不均衡，部分中小銀行或將面臨更大的攬儲壓力。”周茂華表示。

對於隨之到來的攬儲壓力，明明建議，銀行應主動下沉、深耕當地，尋找和覆蓋大行所忽視的客戶羣體，持續挖掘新儲戶，探索更多元的攬儲渠道。同時，藉助業務創新協同，提供定製化服務，增加客戶的綜合滿意度；加強線上渠道的升級或維護，在合規的前提下發力線上渠道攬儲，優化客戶體驗。

同時，王蓬博也認爲，現在是銀行應開始做內功的時候，在產品和渠道都受限的前提下，只有提高客戶服務水平和能力，通過更良性的服務留下存款。

在周茂華看來，銀行的貸款與存款是一枚硬幣兩面，風險把控能力提升，貸款活躍，也能提升存款。他認爲，國內經濟穩步恢復長期向好，個性化、體驗式金融發展迅速，中小銀行應緊扣客戶偏好與痛點，不斷提升金融服務質量等；同時，部分中小銀行還需積極拓展融資渠道，圍繞區域市場需求，深耕區域市場。