專家3招教戰保守投資人 不買儲蓄險也能賺息保本

金管會出手管理儲蓄險,以強調保險的保障功能,未來對投資人而言,保險迴歸保障,理財則是迴歸到理財商品上。(圖/翻攝自Pixabay、示意圖

記者吳靜君臺北報導

金管會盯上儲蓄險,希望可以提高保險可以迴歸保障功能,保險業必須降低儲蓄險利率或停售等因應,但是對於原本以「儲蓄險」當作理財工具的保守型投資人來說恐怕「傷很大」。銀行業者、專家提供3招因應,讓保守型的投資人可以穩穩賺取利息,還可以保住自己的本金

專家表示,目前市面上的儲蓄險換算內部報酬率大約(IRR)是2.5%~2.8%左右,在理財商品當中,並不是很高的報酬,未來如果各保險公司再調降儲蓄險的宣告利率,恐怕又是雪上加霜。

提高美元定存利比重 美元走貶時加碼

但是目前現在又有哪些銀行商品是可以讓投資人保本或相對穩健,且又能夠賺取利息的?定存是保守型的投資人常想到可保本、又可以賺利息的投資標的之一。

相對來說,臺幣定存年利率大約只有1%,美元優利定存還有2.7%~2.8%,相對臺幣來說,美元定存的利率還是具有吸引力,不過現在美元的價位已經來到31.5以上,有許多投資人難免「心驚驚」,怕美元價位已經偏高。

專家認爲,目前中美貿易戰還未有緩和的跡象,美元可能還可以維持一陣子的強勢,甚至朝32元邁進,即使美元貶回至29元、30元,投資人也可趁便宜佈局建議保守型的投資人要長期投資,選擇6個月以上的定存爲佳。

▲美元定存在定存市場中仍受矚目。(圖/取自免費圖庫pixabay、示意圖)

債券基金 投資等級以上穩健賺

會想要買儲蓄險的民衆,大部分還是希望可以穩定領息、不要承受過大的波動風險,因此選擇債券型的基金,較符合這些想要穩定領息、承受風險能力較小的投資人。

專家解釋,目前債券型基金配息又分月配息、年配息,所謂投資等級以上的債券型基金,主要投資標的大部分爲AA或AAA等級以上的債券,也就是信譽較好的公司像是Apple等公司發行的公司債,每年的配息率大約是4%~5%;但是這種債券型也確實會波動,大約是在5%~8%之間,但遇到金融海嘯也有負報酬20%過,建議較爲保守的投資人若長期投資,纔可能抵消掉波動的風險。

但是有些投資人目光也會鎖定在高收益債基金,賺取年配息率7%~8%的利息,但高收益債的風險相對較高,保守型的投資人要能承受住風險,因此專家建議,投資人配置在投資等級的債券型基金,與高收益債券投資人的配置大約是8比2較爲適當。

儲蓄選擇權 用定存利息買樂

銀行業者透露,現在也有投信正在研究推出新基金,概念是用定存所產生的利息來買選擇權,目標鎖定保守族羣的投資人。好處是業者是用「定存利息」去買選擇權,有機會可以賺取比定存利息倍數的報酬,即使是損失最多也是賠掉所有的利息,但對投資人具「保本」功能。

專家表示,這種商品就是「利用定存利息來買樂透」的概念,提醒投資人要注意是「看多型」還是「看空型」,如果是「看多型」,確實損失是有限的;但是若是投資到「看空型」的儲蓄選擇權,一旦市場走勢與投資方向不同時,不僅傷本還可能大大失血,就不適合保守型的投資人。

銀行業者強調,過去投資人過於着重在儲蓄險「理財」功能上,使得臺灣保戶雖然花很多錢買保單,死亡保障卻很低,因此政府管理儲蓄險,讓保險迴歸保障功能,理財迴歸到理財商品上,纔是市場正確的方向。