觀念平臺－基層金融不一樣的永續之路

回顧我國基層金融發展歷程，雖說農漁會早期曾爆發多起超貸違法爭議，但自2004年農金局成立後，存放款、獲利穩定成長之同時，資產品質也有顯著改善。根據農業金融局截至今年上半年之統計，國內農漁會信用部共有311家，資產總額已逾新臺幣2.4兆。農漁會信用部除了提供各項貸款，協助農漁民順利籌措資金之外，長久以來也善盡其社會責任，譬如在疫情肆虐期間配合政府紓困措施，守護農漁民生計。

然而，值此ESG蔚爲潮流之際，基層金融在永續領域的努力，與一般商業銀行相比，似乎較不爲社會大衆所知悉。畢竟農漁會所掌握的資源，本就不如銀行豐裕，永續成果若以數量衡量自然難以匹敵。甚至若將農漁會與日前籌組的先行者聯盟相比，兩者的差距恐更顯懸殊，要知道該些先行者不但ESG做得好，除元大商銀以外，其餘任何一家先行者銀行的資產總額，都大於全國農漁會信用部的總和2.4兆；若比較據點數，五大先行者的分行數總計786家，也是農漁會311家的兩倍有餘。

另一方面，基層金融機構跟商業銀行，因客戶屬性不同，永續策略的方向也就有所差異。農漁會的客戶幾乎全是基層農漁民，而我國農業二氧化碳排放佔比還不到1.5％，在這個強調淨零轉型的年代，其減碳成效當然不容易被凸顯。反之，國銀授信客戶以製造業爲最大宗，當中不乏諸多碳排大戶，是以現階段永續金融推展重點，乃至於綠色金融行動方案3.0的核心，皆期盼金融業者能做好盤查、驗證工作，詳實地掌握投融資部位的溫室氣體排放狀況，據以鼓勵客戶有效地減碳。

儘管如此，並不代表基層金融響應ESG趨勢毫無優勢，坦白說，國銀分支八成以上座落在六都，且仍有50多個鄉鎮沒有銀行。而在該些偏鄉區域，往往得仰賴農漁會信用部滿足其對金融服務之需求，長久以來，更跟當地民衆建立起緊密的互動關係。實際上，農漁會的服務早已跨越了金融範疇，當中更隱含着在地扶植、弱勢關懷精神，不僅與聯合國永續目標SDGs不謀而合，也跟大型金融集團的永續發展逐漸形成了迥異之樣貌。

例如各方皆已熟知的農業保險推廣，抑或是針對青年返鄉從農創業推出優惠貸款，希冀能爲農業創新及地方創生，引入資金活水，進而活絡農村經濟；又像是輔導農漁民參與履歷驗證、有機認證、產銷媒合平臺等制度，則可視爲農漁會貫徹責任消費及生產的實際作爲。甚或如近期力推的綠色照顧，將農漁會資源運用於營造友善高齡的生活環境，使之能提升在地長者的健康福祉，並落實照護農漁民之初衷。

至於各界關注的減碳課題，基層金融的績效或許無法跟大型金融機構比擬，但也不是對於淨零排放就全無貢獻。事實上爲呼應能源轉型，由農委會偕同農業金庫所推出的綠能貸款專案，就是透過農漁會信用部辦理。其實不論是在農地或魚塭種電，抑或是外海的離岸風場開發，農漁民對於是否衝擊生態可能尚存疑慮，農漁會若能妥善扮演溝通橋樑，應當有助於再生能源的加速推動，從而促成淨零目標之實現。