理財案例－善用保單 待退族一兼三顧

55歲的隆發小檔案

55歲的隆發，30年來，每天守着餐廳辛勤工作，可說達成各階段的人生目標，但近來開始思考，人終將會老，一旦人體老化至一定程度、生病使醫療照護費用增加無法避免，萬一有意外，之前辛苦存的退休金可能就不夠用，又不知是否備存足夠的資產傳承給子女，因而求助理財專家。

我是一家小餐廳的老闆，從年輕接手父母白手起家的路邊攤，努力經營，到現在成爲有點規模、且有固定客羣的餐廳。多年來辛苦工作，不僅成家立業，更攢到一家四口住的公寓。現在，兩個兒子都讀大學了，感覺肩上擔子稍微有一點輕鬆感。

但這麼多年來，我們夫妻倆因爲經營餐廳，不僅未曾安排出國旅遊，連國內出遊的次數都寥寥無幾。也因爲餐廳很忙，沒有多餘的時間研究投資理財，就算有時聽客人或朋友們聊起一些理財方式，雖然當下滿心動的，但是實在沒有空檔進一步瞭解，所以，一直以來，都把餐廳所賺到的錢扣除掉基本生活開銷與小孩的教育金等花費後，全數存到銀行或郵局定存，也有小部分在郵局買了一些零星的儲蓄型保險。

日前，有一位與我年紀相仿、很聊得來的熟客來店裡，赫然發現熟客突然暴瘦了好多，一問之下才知道他罹患了胃癌，現在還在治療中，所以被迫提早退休在家休養，而且另一半也暫時辭掉工作了，專心地在照顧他的治療；我問他：「這樣的狀況下，醫療費加上生活開銷，退休金會不會很快就燒完了？」這位熟客告訴我，並不會動到自己的退休金，因爲早有保險規畫，有足夠的保險理賠金支付醫療費，讓他可以沒有後顧之憂接受治療。

當天晚上，我不斷想着客人的話，意識到自己也即將到了退休的年齡，辛苦了大半輩子，也希望能趁體力還可以的時候，夫妻倆到處走走、出國旅遊，慰勞一下自己。另一方面，則是有點擔憂，平日忙於顧餐廳，自己除了買了小額的郵局儲蓄險以外，並沒有爲全家四口再規畫投保任何其他的保險，往後，要是任何一位家人身體出了狀況，夫婦多年攢下來的資產可能都要投入在治病花費上，全家的生活可能都會因此陷入難題。

未來計劃退休後，帶着老婆孩子四處遊玩享福，另一方面也想幫孩子留點資產，爲他們未來提早鋪路；在實現這些理想前，萬一碰上生病或意外，即便還沒退休，恐怕得被迫休息，夫婦倆的存款，只靠放在銀行或郵局定存生息，及少少的儲蓄險，規畫是否完善呢？