商業週刊／臺灣經驗　孵出兩岸最大借貸網

▲網路借貸平臺「我來貸（WeLab）」創辦人龍沛智（圖前排）。（圖／商業週刊／攝影楊文財）

文／林俊劭

在「網路上借錢給大學生」，竟能得到亞洲富豪李嘉誠、馬來西亞國家主權基金與荷蘭最大金融集團ING等青睞，憑着這個概念，這家成立僅3年的公司，1月20日宣佈獲得人民幣10億元（約合新臺幣51億元）的投資。

這家公司叫「我來貸」（WeLab），一個直白到近乎市井的名字。2013年在香港成立，短短3年已有超過250萬活躍用戶，申請貸款金額逾人民幣100億元。這數字，比成立12年、英國最大網路借貸公司Zopa還要高。

去年堪稱中國互聯網金融災難性的一年，WeLab不僅沒掃到颱風尾，業務量反逆勢增長，還吸引政府基金、大型銀行等投資者搶着入股，創下中國互聯網金融新創公司B輪融資的新高紀錄。

臺灣金融業出身找出傳統銀行借貸困境

有趣的是，WeLab雖在香港成立，做中國市場生意，卻是靠臺灣經驗成爲現在被《富比世》雜誌評估爲市值上看10億美元的Fintech（金融科技）公司。

WeLab創辦人暨執行長龍沛智雖是香港人，但曾任臺灣花旗信用卡行銷主管，隸屬花旗銀行董事長管國霖麾下。於2006年，在臺灣帶領團隊經歷過卡債風暴與金融海嘯；WeLab中國區總經理陳俊仁是道地臺灣人，歷任VISA大中華區暨臺灣區總經理、中信銀支付金融處長。

一位馬來西亞主權基金人士分析，太多Fintech公司只想憑着網路概念就創業，門檻其實很低，而WeLab選擇與銀行合作。「WeLab不跟銀行搶客戶，我們的客戶是一般銀行接觸不到、沒有信用資料的大學生。」陳俊仁說，這羣客層基本上是銀行接觸不到、也不敢放款的人。

「借貸最困難的地方，就是10個人坐在你的面前，裡面有好人、也有壞人，但你不知道誰是會還錢的那個人，」龍沛智說。

取得用戶手機資料用通訊錄、簡訊判斷還款力

關鍵，就在它取得的資料。借貸者下載App同時，必須同意授權給程式抓取手機內部各種資料，該公司研發出的程式，會自動交叉比對資料相互間的真實性，最後算出一個信用評等分數，做爲放款與否及金額大小的判斷依據。

WeLab還能從手機裡的通話紀錄、簡訊內容，分析出借貸者的信用評等。手機中如果經常接到DVD出租店的電話、電話費催繳等簡訊，分數當然不可能高；若從無相關訊息，「代表他借東西都會準時還，費用會準時繳，信用當然好囉，」龍沛智說。

透過這種用程式解讀大量非結構化數據的方式，WeLab大幅降低借貸風險。龍沛智表示，不僅至今尚未出現被詐欺的案件，呆帳率低到僅0.5％，比一般銀行的1至2％好上許多。

不搶銀行生意專攻大學生、菜鳥族羣

相較於一般Fintech業者都想着要取代銀行，WeLab反而與銀行合作。他們從銀行端取得資金來源，再放款給大學生與社會新鮮人等沒聯徵紀錄的族羣，等於是幫銀行開拓新客源，包含ING、北京郵儲銀行等，都是他們的資金合作伙伴。

目前WeLab最高貸款額度是人民幣2萬元，期限最長爲一年。「我們抓的是長尾後面小額，但大量的那一端，不會去跟銀行搶企業或大客戶的生意，」陳俊仁說。

當美國、英國與中國的金融科技創業蔚爲風潮，臺灣在去年9月底正式成立金融科技辦公室，相關的法規也陸續開放，WeLab的成功模式或許能給臺灣的金融業者不少借鏡。

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