理財週刊／你適合外幣保單嗎？
多元配置外幣傳統型保單近年正夯，從過去一度熱賣的美元保單，到澳幣保單以及三月底前即將上路的人民幣保單，外幣保單成爲大衆保險理財工具之一，哪些族羣適合購買？注意要點是什麼？
你趕快趁着美元便宜，逢低買進美元計價保單，比較便宜喔！」近幾年美元保單的搶購潮，美元匯率穩定也是世界流通性高的貨幣，廣受市場青睞。簡單地說，「美元保單的『投保成本』優於新臺幣保單的同類型商品。」南山人壽業務區經理書世寧指出。他進一步分析，以六百萬的美元保單壽險爲例，一年保費約四千多美元(新臺幣十二萬多元)，相較於六百萬的新臺幣壽險，一年保費約新臺幣二十萬元，同樣的保額，美元計價保單省了近新臺幣七萬元。書世寧強調，年期越短的保單，匯兌的風險更顯重要。「短年期保單有可能會賺到預定利率卻賠掉匯兌風險。」磐石金融服務集團業務長李恩守補充說道。聰明二大問 買對外幣保單購買外幣保單掌握兩大要點，李恩守指出，以外幣計價的保單工具，首先問自己能否承擔匯兌風險，第二則要有停損點的概念。李恩守強調，不是每一個人都適合持有外幣保單，假如常居留臺灣，又無法承受匯兌的損失，以及轉換幣值的手續費等成本，建議以新臺幣計價的投資工具就好。第一問 誰適合外幣保單？「我有保險需求嗎？」、「我需要外幣資產嗎？」買保單前都應先了解個人需求。李恩守分析，有三種族羣是適合以外幣爲主的投資工具，首先，是本身工作與營收就是以外幣爲主，像是貿易商等，手中已握有外幣的族羣，較能留意匯兌風險。
再來，有國外置產或小孩在國外唸書、居住以及未來有出國教育計劃，有長期教育基金需求爲目標，例如以美元流通的國家唸書爲主，非常適合規劃美元外幣保單。另外，針對以外幣資產分散風險，以及資產配置的理財投資族羣，也適合擁抱外幣保單。至於如何做好外幣資產配置？李恩守分析，原則上，50％投資工具爲新臺幣，50％投資工具爲外幣，同時，留意市場資金流向、經濟脈動，評估選擇持有的外幣幣別。以外界看好中國大陸爲例，市場吹起一股人民幣熱潮，但別忽略美元是全球通用貨幣，以匯市蹺蹺板概念，李恩守建議25％資產若以人民幣爲配置，25％則要以美元外幣配置，降低匯兌風險。第二問 外幣保單如何選？李恩守表示，若以市面上的外幣保單，簡單區分爲人民幣的外幣保單，以及人民幣以外的外幣保單，如美元、澳幣等，購買外幣保單前先思考匯差轉換、手續費成本以及利率等因素，假設現有手中沒有人民幣，則可善用一些銀行推出優惠方案，省下一筆手續費。另外，外幣保單預定利率都較定存利率高，在低利時代，預定利率高掛三～四％，以報酬率角度來看，三％以上的美元保單，三％左右的人民幣保單，以及相較於新臺幣的二．五％，很明顯看出投資標的排行榜，李恩守建議一個月新臺幣五萬元以下的小資族，可選擇一半爲人民幣、一半爲新臺幣的資產配置方法。外幣保單種類很多，包括純保障型、還本型、分紅型、不分紅型等；繳費方式也分爲躉繳或分期繳；甚至連還本方式都有繳費期滿一次領回、繳費期滿後年年還本、繳費後每隔一段時間還本等方式。「先了解自己購買保單的目的、預算、可規劃年期等。」書世寧分析，每張保單的特色與保障、給付方式都不一樣，要與自己的財務規劃與需求目標結合，才能做出正確判斷。無論規劃哪一種外幣保單，需要確認本身及家人的保障需求，例如爲子女規劃國外求學費用，即可選擇分期還本的保單；若是針對未來移民所需資金，則可選擇一次領回短年期的養老險。
專家提醒，外幣保單要考量匯率風險，由於外幣保單在繳納保費與保險給付皆是外幣支付，若民衆原本並無持有外幣，未來也沒有外幣的置產需求，投保時一併考量換匯風險，避免保險給付(保險事故發生或滿期給付)時又要承受一次換匯匯差損失與風險。(文未完)
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