理財週刊／年終保單健檢懶人包

歲末年終獎金如何聰明用？除了必須的紅包支出外，可將剩下的獎金做最有效率的投資理財規劃，包括重新檢視與補足現有家庭保單的缺口，以及規劃未來退休後的老年生活保障。

文．林佳弘

農曆年節將至，許多民衆已陸續領到年終獎金，要如何利用這筆固定薪水外的獎金，是一般民衆簡單又困難的決定。爲何說是簡單又困難呢？所謂簡單是將這筆獎金，扣除過年要發的紅包錢後，剩下的就用在過年期間的娛樂消費；至於困難的部分則是同樣扣除紅包錢後，強迫自己將剩下的錢存起來，或投資理財，而非花在娛樂休閒上。

南山人壽建議，拿到年終獎金後，應優先清理利率較高的債務如卡債、信貸等，再預留部分供年節必要開支，然後秉持「保障爲先」原則，先檢視自己的風險缺口，再運用合宜的保險工具來進行妥善規劃。中信人壽發言人卓長興副總經理則表示，歲末年終保單記得要除舊佈新，保單需隨着人生不同階段而調整，例如：轉換工作、結婚、生子、購屋等。

依據每一階段的需求 調整出最適合自己的保單至於如何有效利用年終獎金來補足保單上的缺口？南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華指出，不同的年齡階層有不同的需求，如中高齡族羣要以退休準備和長期看護險作爲規劃重點，其中退休規劃工具要特別留意穩健性，不妨善用具穩健特質的年金險或終身還本險，以確保老年生活擁有固定的經濟來源；至於長期看護險由於受到未來臺灣高齡化和少子化趨勢影響，更應及早準備，才能讓自己和家人備而無患，以便因應緊急救助。另外，青壯年亦需檢視醫療保障額度是否足夠，年輕族羣則要加強意外保障。而如何去檢視保單？全球人壽商品研發處鄭中安資深協理建議，民衆可透過五個步驟，做好個人及家庭的財務規劃與風險管理。

首先，利用年終檢視過去一年家庭財務收支情形，將總收入及基本生活開銷全數列出，瞭解全年度家庭收支是超支，或有額外儲蓄。若出現超支，須確認明年是否可開源節流，以免造成家庭負擔；若有額外儲蓄，則可考慮進行短中長期的財務規劃及分配。

第二，評估未來家庭財務的短、中、長期目標，包括是否有旅遊計劃、是否需增加子女教養費用、是否有中長期性購屋目標，以及長期性的退休規劃等；尤其是長期性的退休規劃，較容易因準備購屋或儲存子女教育基金的壓力而忽略。

第三，檢視家中現有資產及負債狀況，包括活存、定存、基金、股票、不動產或保險等分配方式、現有價值及投資報酬率；負債項目則包括房貸、車貸、信貸或學貸餘額等，並保留至少半年家庭月收入的緊急預備金，才能在突發狀況時，仍能安然度過。

維持保單的靈活彈性 才能充分發揮效益

第四，每年年終應進行家庭風險評估，並請專業壽險規劃師進行保單健檢。因爲保單必須要隨着家中人數、年齡及財務狀況作調整，尤其是有房貸壓力或家庭成員結構改變時，家庭主要經濟來源者的責任變大，更需要透過保險保障。此時可透過定期險或投資型保單，提高壽險保障額度；或考量加強全家醫療保障，以補足家人生病時的醫療支出，以及因照顧家人而間接造成的收入損失。

最後，在檢視完現有資產及保單健檢後，依家中計劃重新調整資產分配及保險規劃；可依財務目標時程及風險承受度爲基礎，選擇適當的保險及理財工具。

卓長興最後建議，至少一年一次重新檢視家庭或個人的理財規劃及保單內容，依現階段的狀況及未來的需求做適當調整，才能提供個人及家庭最完整的保障。(文未完)

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