理財週刊／保單活化藏陷阱 保險業不能說的秘密
金管會去年宣佈實施保單活化政策，開放民衆可將手上的終身壽險，轉換爲其他險種的保單，對銀髮族不啻是一項利多。然而保單活化後難道就代表老年退休無虞嗎？
文／林佳弘
「我希望退休後能活得健康，不要讓子女擔憂就很滿足了。」這是三個子女皆已成家立業，現年六十八歲的金媽媽最大的心願。幾年前金媽媽終於卸下家庭責任重擔，加入退休族行列，平日除了在住家附近擔任志工外，晚上仍積極到補校學習，日子過得簡單充實。
保單活化 老年退休的新選擇數年前金先生過世後，兩個孫子搬來同住，共享天倫之樂，金媽媽除了幫忙帶孫，衣食生活倒也自足無虞。只是退休後沒有收入的日子，讓她沒有安全感，又不好意思開口跟子女求援，幸好金管會去年通過保單活化，適時解決金媽媽的問題。
國泰人壽林昭廷副總表示：「金媽媽就是衆多將既有壽險保單轉換爲年金險的保戶之一，轉換後每年即有額外資金可運用，除能用來投資自己的健康外，還能提高老年生活的品質。」透過部分壽險轉換年金險的保單活化，金媽媽可以不用再煩惱如何開口跟子女要錢，生活過得更自在。新光人壽與中華民國家庭照顧者關懷總會合作發表的「國人長期照護大調查」顯示，臺灣六十到六十五歲族羣中，有83％的受訪者認同未來老年時，將面臨長期照護的需求，但卻有高達42％的人不知道除了醫療費用外，每月還需至少三萬元的照護費用。新光人壽於是建議，保戶可以透過活化保單進行檢視，把本來預留給家人領取的終身型傳統壽險，轉換爲自己生前可運用的健康險、長期看護險(長看險)或年金險。
轉換壽險 提升樂齡生活
「保單活化」簡單來說，是年輕時爲了給家人一個經濟保障所購買的壽險，隨着年紀變大、兒女有了經濟基礎後，將原本壽險需求變成養老需求，依「先自己，後家人」的順序來活化保單，讓未來長壽生活可能產生的資金缺口，如失智、中風或失能之後的醫療與長看費用，轉嫁保險公司。南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華表示，目前國內終身壽險的投保率相當高，但隨着人生階段變化，終身壽險無法填補保戶現階段在養老或長期看護方面的保障缺口，因此保戶可將既有壽險保單，轉換成長期看護險和年金險，活用現有保險資產，享有更精彩的樂齡人生。「與其當遺產，不如活着自己用！」是壽險公司目前銷售保單活化商品的共同口號。所謂保單活化，其實說穿了就是「保單轉換」，也就是保戶把終身壽險解約後，用保單價值準備金(保價金)再買一張新契約，可能是年金險、終身醫療險或長看險。若以壽險業目前約有五十多萬張的保單來計算，保價金約有一千六百億元可進行保單活化。
保險公司爲了讓保戶轉換保單活化，花了許多心思規劃，並提出諸多機制，以防止保戶權益受損。但你以爲保險公司真的如此慈悲爲懷嗎？別傻了！其實金融業中最會打算盤、錙銖必較的就是保險公司，會如此運作無非也是想把過去高利率的壽險保單，動輒1～3％的利差損給做掉，所以表面話說得冠冕堂皇，然而往往只是保單活化的「障眼法」。
舉例來說，現年五十歲的陳主任在三十歲時，購買了一張預定利率8％的三百萬元壽險保單，目前該保價金爲二百七十萬元。假設這張保單是銀行帳戶，保價金是帳戶內的存款，而保單預定利率則是銀行承諾的利率，而這個有二百七十萬的帳戶，保戶可以一直使用到逝世或逾百歲時纔會結清，銀行不能隨意調降這8％的利率。但現在銀行請保戶把帳戶內的錢提出來，或把帳戶結清，然後將提出的錢轉存到一個只有2％存款利率的帳戶，相信沒有人會願意接受。
由於保單活化轉換爲即期年金、遞延年金、醫療險及長看險保單等商品，都有利率因素在其中，若轉換後的保單利率與原始壽險保單利率(6～8％)相同，相信很多保戶會趕着「活化」，然而因爲實際活化後利率的降低對保戶不利，除非需迫切應急，否則不會有保戶會跟錢過不去。
規劃保單 適合自己最重要
現在國內有愈來愈多的壽險公司，陸續開辦保單活化業務，如去年國泰人壽、臺灣人壽、富邦人壽、南山人壽及中國人壽就已加入保單活化業務，今年新光人壽、三商美邦人壽及全球人壽也會陸續加入，預估前五家公司共有一百五十萬張以上保單符合轉換資格。最早開辦的國壽業務，已逾一八八張保單完成轉換，保價金至少超過七千二百萬元，其中，保單活化主要以轉年金險爲最大宗，約佔71％，其次是醫療險的16％，長看險則佔13％。
隨着臺灣人口高齡化與少子化的趨勢，國發會推估未來十年，六十五歲以上老年人口占比，將從現在的11％成長到20％，到2056年時，老年人口比例更將高達38％以上；換言之，如何安排退休後的老年生活，得以衣食無虞、不造成子孫的經濟壓力，將成爲退休前最需要審慎規劃的一門課。(文未完)
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