怎麼理財才存得到退休金？ 施羅德提「三多」策略
▲退休示意圖。（圖／pixabay）
面對年金改革的紛紛擾擾，其實不只是公務人員，廣大的臺灣上班族在退休金準備上也充滿焦慮和徬徨。有鑑於此，施羅德投信與《遠見雜誌》聯手，委託政治大學商學院資料採礦中心，針對全臺灣的25至55歲上班族羣，製作「上班族退休準備指數」，希望瞭解全臺灣上班族羣在退休準備上的意向以及行動。
施羅德投信行銷部主管吳佳嫺認爲，退休金準備應該就像是教育、購屋等人生財務規劃的一環，不該被挪用，甚至應該專款專戶設立。其實就退休準備來看，因爲有時間優勢，建議只要把握簡單「三多」策略，相信擁有舒適安穩的退休生活非難事。
「三多」的基本架構，也就是退休金的三大支柱。一般來說，退休金有三大支柱：第一支柱爲勞保、國民年金等基本保障；第二則爲企業和員工提撥的勞退基金；而第三支柱就是來自於個人準備、家庭協助。如果要擁有更無虞的退休生活，第二支柱的提撥不能少，甚至在第三支柱的準備上更是不能忽略。
一、「多」一點簡單：
也就是最簡單的，除了企業僱主每月提撥的6%之外，每月主動提撥參與勞退新制。根據此次受訪者（只針對勞工）的回覆，每月有自行提撥薪資到自己政府勞退退休金專戶的比例達14.2%，相較於2016年的10.5%（當年度調查爲30-55歲勞工）明顯提升。吳佳嫺認爲，每月自動提撥1%至6%至勞退退休金專戶可說是儲蓄退休金的第一步，因爲自動提撥有遞延賦稅以及強迫自己儲蓄等兩大好處。單就節稅來說，以20%稅率爲例，每月自提6%最高是9,000元（自願提繳工資上限爲15萬元），1年下來可提繳10萬8,000元至退休金個人專戶裡，而這筆金額可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除，也就可以立刻年省2萬1,600元的稅金。
二、「多」一點明確：
爲退休金額外儲蓄、投資，並明確訂定策略。根據調查，民衆在退休金準備上所採用的投資工具有高達81.8%都是保守的儲蓄和定存，其次纔是保險保單（51.6%）。吳佳嫺表示，這樣的保守操作，最先面臨的考驗就是通膨，不僅達不到資產增值的目標，如果不做有效率的投資，甚至會侵蝕資產，得不償失。
施羅德全球退休制度研究團隊負責人萊斯禮（Lesley-Ann Morgan）幫助不同年齡層的上班族羣先設定了明確策略，就是退休前10年的上班族羣，投資上都應該以「資產增值」爲首要目標，配置80-100%成長型商品，其後才慢慢隨着年齡增加，降低風險。
三、「多」一點時間：
吳佳嫺認爲，對退休金準備來說，時間就是最好的優勢，因施羅德研究團隊分析數據指出，如果從25歲開始存退休金，最後存到的錢會比從40歲開始存多了50%。
最後，吳佳嫺要提醒的是，雖說目前是對臺灣上班族羣給退休金準備建議，但實際上，退休金準備是一個從退休前至退休後的一生計劃，要擁有無虞的銀髮生活，每個階段都不能忽視，意即退休前持續累積資產，並透過較爲積極的投資讓資產成長，而在退休後，也透過投資，讓自己擁有固定、可預期的收益，這樣纔可望擁有快樂、舒適的銀髮生活。