“補血”向左、合併向右 村鎮銀行路在何方
近日全國首批獲批解散的案例將村鎮銀行這一銀行業的下沉力量推向聚光燈下。當前已有超過1600家村鎮銀行開業，在由“數量”到“質量”的轉變過程中，規模小、經營能力弱對其發展形成挑戰。一邊是兩家村鎮銀行因被吸收合併而解散，另一邊近期村鎮銀行“補血”增資動作不斷，這一長尾力量路向何方引發關注。
首現村鎮銀行解散案例
12月29日，中銀富登村鎮銀行官微消息顯示，2020年12月底，銀保監會重慶監管局、寧波監管局分別發佈公告，鑑於重慶萬州中銀富登村鎮銀行吸收合併重慶萬州濱江中銀富登村鎮銀行，寧海中銀富登村鎮銀行吸收合併寧波寧海西店中銀富登村鎮銀行，同意重慶萬州濱江中銀富登村鎮銀行、寧波寧海西店中銀富登村鎮銀行因被吸收合併而解散。因被吸收合併而解散行的全部業務、財產、債權債務以及其他各項權利義務，分別由吸收合併後的重慶萬州中銀富登村鎮銀行、寧海中銀富登村鎮銀行承繼，其主發起行仍爲中國銀行，不影響存貸款等相關業務辦理。
當前，中小銀行被吸收合併漸成趨勢，但直接宣佈解散的卻頗爲罕見，這兩家銀行也成爲全國首批獲批解散的村鎮銀行。對此，中銀富登村鎮銀行迴應稱，此次吸收合併，是中銀富登村鎮銀行落實監管要求、對同一設立地點兩家中銀富登村鎮銀行實施合併的正常工作安排。通過吸收合併，能夠實現強強聯合，充分整合中銀富登在當地的資源，擴大村鎮銀行資本實力、業務規模和區域影響力。
“這兩地村鎮銀行通過兼併重組，有助於理順股權結構，健全內部管理制度，完善治理，增強銀行資本實力；合併後的銀行可以壓縮重複的業務部門，集合兩家優勢業務、人才等，並且合併後也少了此前兩家銀行競爭成本；另外，機構減少也有助於降低監管方面成本。”光大銀行金融市場部分析師周茂華如是說。他同時指出，兩家村鎮銀行合併後，還面臨着如何理順股權結構和高效處置不良資產，如何有效整合兩家人員與管理，提升銀行整體管理水平和經營效率的問題。
“補血”動作不斷
值得一提的是，就在首現解散案例的同時，村鎮銀行也頻繁獲股東增持，擴充資本之路未曾停止。
整合兩地村鎮銀行的同時，12月28日，重慶銀保監局亦同意中國銀行增持重慶萬州中銀富登村鎮銀行3637.91萬股，增持後持股比例爲66.58%。此外，寧波銀保監局還同意中國銀行、富登金融控股私人有限公司增持寧海中銀富登村鎮銀行股份，增持後分別佔該村鎮銀行定向募股後總股本的74.964%、8.329%；同意寧波太平洋百貨集團、寧海縣資產經營管理有限公司投資並持有該行股份，分別佔該行此次定向募股後總股本的6.552%、6.224%。同意寧海中銀富登村鎮銀行註冊資本由5000萬元變更至1.45億元。
除了中銀富登村鎮銀行外，北京商報記者查詢發現，僅12月28日一日，銀保監會官網就披露了多家村鎮銀行募股增資事宜。例如，黔東南銀保監分局公告顯示，同意凱里東南村鎮銀行募集4.54億元股金的定向募股方案；綏化銀保監分局公告稱，同意海倫惠豐村鎮銀行配股2000萬股的方案，配股後，該行股本總額由5000萬元達到7000萬元；齊齊哈爾銀保監分局同意拜泉融興村鎮銀行定向募股方案，募股額度2.23億元；大慶銀保監分局消息稱，同意杜爾伯特潤生村鎮銀行將註冊資本從5000萬元人民幣增加至2.3億元人民幣。
頻繁“補血”的背後，是作爲銀行業中的下沉力量，村鎮銀行普遍缺乏競爭力，面臨較大的經營壓力。零壹研究院院長於百程指出，村鎮銀行服務本地縣域農村經濟，自身規模相對較小，服務客羣規模也小，不良貸款率高於全國水平，同時運營成本相對也比較高。
中國銀行業協會披露的數據顯示，2019年末村鎮銀行不良貸款率爲3.7%，對比來看，同期全國銀行業平均水平爲1.86%。
周茂華也表示，村鎮銀行普遍存在股權結構複雜，經營與風控效率不高，粗放式發展導致資產負債結構不合理，部分村鎮銀行不良問題嚴重等。同時，村鎮銀行在資本實力、負債能力、網點品牌、業務競爭力和融資渠道等方面遠不及大中型銀行，補充資本壓力大，經營壓力較大。
事實上，村鎮銀行具有普惠特徵，也是宏觀調控政策重要傳導渠道，自設立以來，村鎮銀行在健全農村金融體系、激活農村金融市場和服務支農支小等方面發揮了積極作用。在2011年前後，村鎮銀行設立迎來高峰，並在2013年突破了1000家。根據中國銀行業協會近日發佈的《中國村鎮銀行行業發展報告2019-2020》，至2019年末，村鎮銀行組建數量1637家，開業數量1630家。
爲了讓村鎮銀行更加健康發展，2018年1月，原銀監會發布《關於開展投資管理型村鎮銀行和“多縣一行”制村鎮銀行試點工作的通知》，以提高村鎮銀行規模化、集約化管理和專業化服務水平。
此後，2019年9月，常熟農商銀行發起設立的全國首家投資管理型村鎮銀行――興福村鎮銀行正式開業。今年8月，中國銀行控股子公司中銀富登村鎮銀行正式開業，成爲第二家投資管理型村鎮銀行，也是全國最大的村鎮銀行集團。
展望未來，業內人士認爲，村鎮銀行的發展機遇與挑戰並存。於百程表示，近幾年，村鎮銀行一方面面臨互聯網金融的衝擊，另一方面也受到商業銀行服務下沉的影響，因此，村鎮銀行的發展需從“數量”向“質量”轉變。一方面通過擴充資本，增強自身實力；另一方面，服務、產品和業務流程要更加契合本地需求，發揮業務靈活和扁平管理的優勢。
在周茂華看來，未來村鎮銀行轉型的根本還是在於夯實穩健經營基礎，迴歸當地需求，通過供給側結構性改革，完善內部治理，加大不良處置力度，優化資產負債結構，提升風控能力等；同時，重視產品創新研發，提高金融服務有效供給，爲消費者提供個性、有競爭力的金融服務。談及未來村鎮銀行發展方向，他進一步指出，一是服務實體經濟，聚焦小微、三農和製造業等實體經濟薄弱環節；二是打造多層次銀行發展體系，村鎮銀行根據區域優勢培育自身發展獨特競爭優勢。